| |
 |
| |
Tapiola Pankin luottojohtaja Tapani Nyrhi huomauttaa,
että kiinteä korko on nyt varteenotettava vaihtoehto.
|
7.12.2011
Asuntolainan ottaja hyötyy historiallisen alhaisesta korkotasosta, mutta 20-25 vuoden laina-aikana ehtii tapahtua monenlaista. Moni saattaa alitajunnassaan pelätä korkojen nousua etenkin, jos oma talous on tiukalla ja työtilanne kenties epävarma.
Tapiola Pankki ei kuitenkaan suosittele suojaksi korkokattoa, sillä pankin näkemyksen mukaan korkokatto ei ole asiakkaalle kannattava elleivät korot nouse paljon ja pysy pitkään korkealla. Korkokaton kustannukset saattavat olla kovat suhteessa hyötyyn, ellei korkotaso nousekaan.
Kiinteä korko poikkeuksellisen alhaalla
Sen sijaan ainakin osa lainasta kannattaa nyt sitoa 3 tai 5 vuoden kiinteään korkoon. Kiinteällä korolla saa korkokattoa vastaavan varmuuden, ettei lainan viitekorko ylitä tiettyä tasoa.
Kiinteä korko on tällä hetkellä erittäin varteenotettava vaihtoehto. Yleensä kiinteäkorkoinen laina on korkotasoltaan vaihtuvakorkoista kalliimpi ja asiakas maksaa lainastaan ainakin alkuun enemmän. Nyt tilanne on toinen. Tapiola Pankin 3 vuoden kiinteä viitekorko on tällä hetkellä samalla tasolla kuin 12 kuukauden euriborkorko, ja 5 vuoden kiinteä korko on tällä hetkellä noin 0,3 prosenttia kalliimpi kuin
12 kuukauden euriboriin sidottu laina. Koron lisäksi tulee pankin marginaali.
| |
|
| |
Vertaa kiinteää korkoa vaihtuvaan
Vanhankin lainan koron voi vaihtaa kiinteäksi korkojakson vaihtuessa. Kiinteä korko sopii periaatteessa mihin tahansa lainaan, mutta kiinteäkorkoista lainaa ei välttämättä voi lyhentää lyhennyssuunnitelmasta poikkeavasti.
Suuremmat lainat voidaan jakaa siten, että osa on kiinteäkorkoista ja
osa vaihtuvakorkoista. Tämä antaa myös mahdollisuuden verrata kiinteää korkoa vaihtuvaan ja katsoa, mitä on parasta tehdä, kun kiinteä korkojakso aikanaan päättyy.
Kiinteän koron valinnassa voidaan tehdä yksinkertainen vertailu katsomalla, minkälaisia kuukausieriä lainasta olisi maksettava, jos lainan korko nousisi nykyisestä esimerkiksi 2-3 prosenttia. Tämä on lainakorkojen historiassa hyvinkin
normaali korkotaso.
|
| |
|
”Kiinteän koron valitseva saa kolmen vuoden suojauksen ilmaiseksi verrattuna kolmen vuoden korkokattoon. Korkokatto tulee kiinteää korkoa edullisemmaksi vain, jos korot laskevat merkittävästi nykyiseltä tasoltaan. Esimerkiksi kolmen vuoden laina, joka on suojattu korkokatolla ja sidottu 12 kuukauden euriborkorkoon on joka tapauksessa ensimmäisen vuoden kiinteäkorkoinen. Korkokatto on usein asetettu tasolle, joka on lainan nostopäivän
viitekoron arvoa selvästi korkeampi. Jos nykyinen talouden matalasuhdanne jatkuu edelleen, on tämän hetken näkemyksen perusteella epätodennäköistä, että vuoden päästä korot olisivat merkittävästi korkeammalla kuin nyt”, Tapiola Pankin luottojohtaja Tapani Nyrhi sanoo.
Kiinteää korkoa on moitittu siitä, että jos yleinen korkotaso laskee laina-aikana, kiinteä korko pysyy ylhäällä. Korkokatto sen sijaan ei vaikuta viitekorkoon, joka laskee yleisen korkotason mukana.
”On totta, että vaihtuvakorkoinen korkokatolla suojattu lainakorko laskee vastaavalla tavalla kuin sen viitekorko. Suosittelemme asiakkaita kuitenkin ottamaan tarkoin selvää, mitä kilpailijamme heille tarjoavat. Pikemminkin suosittelemme varautumaan säästämällä mahdollisiin koronnousuihin. Jos nousua ei sitten tulekaan, säästöt voi käyttää johonkin muuhun. Korkokatosta maksettua hintaa sen sijaan ei saa
takaisin.”
Asuntolainojen kysyntä hyvällä tasolla
Asuntokaupan myyntiajat ovat pidentyneet, mikä johtuu siitä, että asunnon vaihtoa harkitsevat seuraavat markkinoita ja lehtien kirjoittelua tarkoin ennen päätösten tekemistä.
”Asuntolainojen kysyntä on meillä edelleen suhteellisen hyvä. Todennäköisesti kysyntää patoutuu jälleen, kuten kolme vuotta sitten. Tällöin asuntokaupan hidastuminen purkautui taas suurempana lainojen kysyntänä, kun epäselvä talouden tilanne kirkastui. Jos asunnon hankinta on ajankohtainen, lainaa kyllä myönnetään, ja vaikka marginaalitasot ovat hieman nousussa, kokonaiskorot ovat edelleen hyvin
alhaiset. Asunnon vaihtotilanteessa vanha asunto on varminta myydä ensin pois, jotta saa käsityksen sen hinnasta ja myyntiajasta”, Nyrhi sanoo.
Pankkien rahoitustilanne yleisesti Euroopassa on kiristymässä vaikean taloustilanteen vuoksi. Tällä saattaa olla vaikutusta myös suomalaisiin pankkeihin, eli pankkien varainhankinnan kustannukset tulevat todennäköisesti nousemaan. Jos näin käy, lainamarginaalit nousevat väistämättä.
”Koska viitekorot ovat suhteellisen alhaisella tasolla, on lainan kokonaiskorko asiakkaalle edelleen edullinen verrattuna vaikkapa viimeisten kymmenen vuoden keskimääräisiin kokonaiskorkoihin.”
Tapiola Pankin suositus on, että lainojen hoitokulut eivät nouse yli 40 prosenttiin lainanottajien yhteenlasketuista nettotuloista.
Teksti: Tiina Riippa
Kuva: Mari Nevanperä
---
Anna palautetta jutusta:
sijoitustalous@tapiola.fi
