10.8.2009
Odottamattoman suuret menot ovat saaneet lähes jokaisen meistä joskus haromaan hiuksiaan harmistuneena. Kesälomamatkan luottokorttilasku, hajonneen astianpesukoneen uusiminen tai sairastuminen saattaa synnyttää äkillisen rahapulan. Vielä tukalampi tilanne on, jos tulopuoli romahtaa esimerkiksi työttömyyden takia.
Oli rahapulan syy mikä tahansa, tärkeintä on selvittää ongelman suuruus mahdollisimman nopeasti.
”Valitettavasti monet asiakkaat heräävät vasta, kun velkamäärä on kasvanut niin isoksi, että sitä ei pysty enää järjestelemään”, sanoo velkaantuneille takauksia myöntävän Takuu-Säätiön takausjohtaja Näbil Radi.
| |
|
| |
Yksityishenkilön talouskriisin merkit:
* Vuokranmaksu laahaa perässä
* Osa ruokakuluista maksetaan luottokortilla
* Käteinen tai tililimiitti on lopussa ennen palkkapäivää
* Pankkitili ylittyy
* Laskuja ja velkoja maksetaan usein tai toistuvasti myöhässä
* Uutta velkaa otetaan aiempien velkojen ja rästilaskujen maksamiseksi
* Rahaa lainataan ystäviltä tai sukulaisilta
* Taloushuolet ahdistavat ja valvottavat tai aiheuttavat perheriitoja
* Laskut jäävät avaamatta
* Tilanne tuntuu kaaosmaiselta ja siitä on vaikea saada otetta
Lähde: Takuu-Säätiö
|
| |
|
| |
> Lue lisää:
Varaudu yllättäviin menoihin ja toteuta unelmiasi säästämällä ja sijoittamalla |
| |
|
Velkojen uudelleenjärjestelyllä tarkoitetaan pääsääntöisesti uusien maksusopimusten tekemistä velkojien kanssa tai velkojen yhdistämistä maksamalla ne pois uudella lainalla.
Usein velka pääsee kasvamaan suureksi huomaamatta. Pieniltä näyttävistä kulutusluotoista syntyy yllättävän suuri kokonaisuus, kun laskee kaikki luotot yhteen. Tuo yhteenlasku jää kuitenkin monilta tekemättä. Esimerkiksi kulutusluottojen takia Takuu-Säätiön puheille tuleva asiakas keskittyy ajatuksissaan helposti pelkästään ongelmaluottoihin ja unohtaa, että myös asuntolaina on
maksettavana.
Pankin tiskillä asuntoluottoasiakas puolestaan unohtaa usein lyhytaikaiset kulutusluotot.
”Niitä markkinoidaankin kaupoissa kehottamalla ottamaan maksuaikaa. Maksuaika kuulostaa aivan erilaiselta kuin velka”, pohtii Tapiola Pankin varatoimitusjohtaja Marja Pajulahti.
Yhteenlasku auttaa alkuun
Rahapulan paikkaaminen kannattaa aloittaa aina karkealla tulojen ja menojen ynnäämisellä. Velkojen ja niiden lyhennysten listaaminen auttaa hyvään alkuun. Sen lisäksi olisi hyvä tuntea, mihin rahat muuten menevät. Harva ihminen osaa sanoa yhtäkkiä, miten menot jakautuvat esimerkiksi asumisen, vaatteiden, ruoan ja harrasteiden kesken.
Muun muassa Tapiola Pankin verkkopalvelussa on menolaskuri, jonka avulla menokartoitus on helppo tehdä. Laskurilla voi ohjata tiliotteen menot haluamiinsa ryhmiin, minkä jälkeen ohjelma kertoo nopeasti kulutuksen rakenteen.
Vasta menojen kartoittamisen jälkeen ihminen voi luotettavasti arvioida, missä ovat merkittävimmät säästömahdollisuudet. Jokaisen menoista osa on pakollisia, kun toisia kuluja voi taas olla helppokin leikata.
Tilannekartoituksen jälkeen asioista kannattaa mennä keskustelemaan nopeasti pankin tai muun velkojen kanssa, etteivät ongelmat pahene. Yleensä velkojalla on halu ratkoa ongelmat joustavasti, koska kyseessä on molempien etu.
”Talousongelmia ei kannata ainakaan hävetä. Itsestä voi tuntua, että kellään muulla asiat eivät ole näin huonosti. Me olemme kuitenkin nähneet näitä tilanteita paljon”, Pajulahti muistuttaa.
Velkojen paketointi antaa aikaa
Jos samalle ihmiselle on kertynyt useita kulutusluottoja eri paikoista, velkasalkun paketoiminen voi laskea menoja merkittävästi. Korkokulut saattavat hyvinkin puoliintua ja laina-ajan pidentämisellä puolestaan voi saada itselleen aikaa järjestellä asioita.
”Suunnittelemalla ja järjestelemällä asioita ihminen voi päästä tilanteen herraksi niin, että asiat eivät vyöry päälle”, Marja Pajulahti sanoo.
Velkojen uudelleenjärjestelyä voi tosin vaikeutta takauksen tai vakuuden puute. Silloin ihminen voi ajautua pahaan kierteeseen maksamalla erääntyneitä kulutusluottoja yhtä kalliilla uudella kulutusluotolla. Siitä puolestaan syntyy lumipalloefekti, joka kasvattaa velkataakan lopulta hallitsemattomaksi. Velkaongelman liiallinen kasvu onkin yleisin syy Takuu-Säätiön takaushakemusten hylkäämiseen.
”Me edellytämme, että asiakas hoitaa velkojaan tietyn suunnitelman mukaan jonkin ajan niin, että tälle ei tule lisää velkaa”, sanoo Näbil Radi.
Takuu-Säätiöön on tämän vuoden aikana tullut noin 40 prosenttia enemmän takaushakemuksia kuin vastaavana aikana viime vuonna.
Teksti: Risto Pennanen
Kuva: Istockphoto
---
Anna palautetta jutusta:
sijoitustalous@tapiola.fi
